【財經(jīng)分析】消費金融新規(guī)有助獎優(yōu)罰劣 引導(dǎo)行業(yè)回歸本源強化風(fēng)險

新華財經(jīng)北京12月21日電（記者張斯文）近日，金融監(jiān)管總局修訂印發(fā)《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》，旨在進一步優(yōu)化消費金融公司監(jiān)管評級體系，有效實施分類監(jiān)管，推動消費金融公司行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士認為，《評級辦法》有利于完善消費金融公司風(fēng)險監(jiān)管體系，提升分類監(jiān)管的針對性和有效性，新增的“合作機構(gòu)管理”“消費者權(quán)益保護”兩個評級要素覆蓋了行業(yè)兩個風(fēng)險點，引導(dǎo)消費金融公司堅守本源，強化風(fēng)險防控，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

提升分類監(jiān)管的針對性和有效性

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，近年來，隨著經(jīng)濟金融形勢和消費金融公司行業(yè)的發(fā)展變化，原評級辦法已不能滿足行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和強化監(jiān)管的需要。

新修訂的《消費金融公司管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第4號）已于2024年4月正式施行，《評級辦法》相關(guān)內(nèi)容也需要進行相應(yīng)調(diào)整，保持監(jiān)管要求的一致性。

“為進一步強化消費金融公司分類監(jiān)管，結(jié)合公司治理、風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護等監(jiān)管要求，以及消費金融公司行業(yè)發(fā)展實際，對《評級辦法》進行了修訂完善?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人說。

修訂后的《評級辦法》合理調(diào)整了評級要素，新增“合作機構(gòu)管理”“消費者權(quán)益保護”兩個評級要素，設(shè)置“公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、合作機構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護、信息科技管理”七個評級維度，分別賦予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值權(quán)重。

業(yè)內(nèi)認為，《評級辦法》的修訂發(fā)布實施，有利于完善消費金融公司風(fēng)險監(jiān)管體系，提升分類監(jiān)管的針對性和有效性，引導(dǎo)消費金融公司堅守專業(yè)化消費信貸功能定位，強化風(fēng)險防控，發(fā)揮特色優(yōu)勢，促進高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，修訂后的《評級辦法》使評級維度更加全面、合理，更能反映消費金融公司經(jīng)營管理的實際。消費金融公司與外部機構(gòu)合作較多，將“合作機構(gòu)管理”作為評級要素，有助于引導(dǎo)消費金融公司加強對合作機構(gòu)管理。消費金融公司主要客戶群體為大眾客戶，將“消費者權(quán)益保護”作為評級要素，將督促消費金融公司進一步采取多方面措施，加強和改進消費者權(quán)益保護。

“消費金融公司不像銀行，沒有網(wǎng)點，業(yè)務(wù)拓展通過線上途徑比較多，需要進行大量這類合作時，就需要與產(chǎn)品方合作。尤其銷售端要跟各種場景方合作?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛解釋說，“線下途徑可能是與其他助貸機構(gòu)合作。原則上說，在入口端可能就與線上線下的合作方合作，貸后管理及再催收，可能還需要與外部機構(gòu)合作，因此合作方一多就可能產(chǎn)生很多糾紛和潛在問題，因為合作方有的行為可能管控不到位，或者合作方也會給消費金融公司造成一些風(fēng)險的傳遞或影響。合作管理不到位，可能會外溢成為消費者保護權(quán)益保護方面的問題。”

獎優(yōu)罰劣 體現(xiàn)差異化監(jiān)管原則和方向

《評級辦法》優(yōu)化了監(jiān)管評級級次設(shè)置，將監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣劃分為1-5級和S級，其中2級和3級細分為A、B兩個檔次，評級結(jié)果數(shù)值越大表明風(fēng)險越高，對處于重組、被接管、實施市場退出等情況的可直接列為S級。

此外，《修訂辦法》明確了分類監(jiān)管原則與措施。監(jiān)管評級結(jié)果將作為監(jiān)管部門制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)，并作為消費金融公司業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管的審慎性條件。

在董希淼看來，在目前宏觀政策加碼提振消費的背景下，消費金融公司作為專營消費信貸的金融機構(gòu)，正在發(fā)揮更加積極的作用。《評級辦法》明確，監(jiān)管評級結(jié)果將作為監(jiān)管部門制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)。監(jiān)管部門對不同評級的消費金融公司采取不同的監(jiān)管措施，有助于獎優(yōu)罰劣，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管原則和方向。

曾剛認為，《評級辦法》進行差異化監(jiān)管，有助于形成整個行業(yè)的正向的激勵和引導(dǎo)，同時有利于集中監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。

“下一步，應(yīng)加快支持評級較好的消費金融公司發(fā)行二級資本債券等，擴大資本補充來源，增強資本實力和服務(wù)能力?！倍ｍ嫡f。

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編輯：王春霞

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