【宏觀洞見(jiàn)】深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革 助力暢通貿(mào)易循環(huán)

新華財(cái)經(jīng)北京12月19日電（分析師王欣蕾）近期，國(guó)家發(fā)展改革委等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于發(fā)揮國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)作用 助力提高內(nèi)外貿(mào)一體化水平的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），從提升內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保能力、豐富內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品和制度供給、優(yōu)化企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制、加大對(duì)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)推廣支持力度四方面出發(fā)，深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)能力，微觀上助力企業(yè)做好國(guó)內(nèi)貿(mào)易活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，宏觀上有利于促進(jìn)商品服務(wù)暢通流動(dòng)、優(yōu)化貿(mào)易環(huán)境。

一、政策推動(dòng)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)與出口險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化貿(mào)易流通環(huán)境

國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)”）能夠分散企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)、降低市場(chǎng)流通成本，有利于促進(jìn)商品服務(wù)暢通流動(dòng)、優(yōu)化貿(mào)易環(huán)境。發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，對(duì)加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)、提高內(nèi)外貿(mào)一體化水平有重要意義。此次政策制定的總體要求在于營(yíng)造鼓勵(lì)企業(yè)投保、支持機(jī)構(gòu)承保的政策環(huán)境，積極發(fā)揮各類(lèi)保險(xiǎn)公司作用，加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)保障力度，發(fā)揮好內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)在促進(jìn)商品服務(wù)暢通流動(dòng)和優(yōu)化貿(mào)易環(huán)境中的積極作用。

內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保制造商、批發(fā)商和服務(wù)公司等被保險(xiǎn)人在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中因客戶無(wú)償債能力或發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難而收不到貨款的一種信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是賣(mài)方的應(yīng)收賬款，保障的就是賣(mài)方應(yīng)收賬款的安全。保險(xiǎn)人可根據(jù)債務(wù)人的信用級(jí)別，確定每個(gè)帳戶的保險(xiǎn)賠付限額，在債務(wù)逾期一段時(shí)間后賠償。具體來(lái)說(shuō)，如果買(mǎi)方?jīng)]有在約定時(shí)間內(nèi)向賣(mài)方支付貨款，那么保險(xiǎn)公司可以把買(mǎi)方?jīng)]有支付的貨款先支付給賣(mài)方，然后找買(mǎi)方追償這筆貨款，從而保護(hù)賣(mài)方現(xiàn)金流，降低壞賬沖擊影響。內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)是內(nèi)貿(mào)企業(yè)優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理、提高財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、保障融資能力的金融工具之一。

政策鼓勵(lì)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)與出口險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，從金融工具的創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)力，分散企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，降低市場(chǎng)流通成本，暢通國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)雙循環(huán)。今年5月，商務(wù)部、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)作用 扎實(shí)推進(jìn)貿(mào)易高質(zhì)量發(fā)展 加快建設(shè)貿(mào)易強(qiáng)國(guó)的通知》，明確提出要加快內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展。具體來(lái)看，各地商務(wù)主管部門(mén)要優(yōu)化內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用信息共享，協(xié)同發(fā)揮內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)作用，增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)；鼓勵(lì)有條件的地方探索支持外貿(mào)企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)的有效舉措，推動(dòng)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)和出口險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。出口險(xiǎn)是一種非營(yíng)利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，保障出口企業(yè)的收匯安全，運(yùn)作比內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)更復(fù)雜。

二、四方面深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)能力

深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革的內(nèi)涵就是提高保險(xiǎn)公司內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系的質(zhì)量和效率，并擴(kuò)大內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)覆蓋面，通過(guò)供給能力的提升滿足企業(yè)在國(guó)內(nèi)貿(mào)易活動(dòng)中保障應(yīng)收賬款安全的需求?！兑庖?jiàn)》從提升內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保能力、豐富內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品和制度供給、優(yōu)化企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制、加大對(duì)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)推廣支持力度四方面出發(fā)，深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)能力，助力企業(yè)做好國(guó)內(nèi)貿(mào)易活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理。

提升內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保能力是深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革的重要抓手。保險(xiǎn)公司承保能力指的是保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同正式承受各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司可以提供的某些特定險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額?！兑庖?jiàn)》提出，支持有條件、有能力的各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)條件下，穩(wěn)步提高內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保覆蓋面，研究將內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)工作開(kāi)展情況納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司通過(guò)實(shí)地考察、運(yùn)用技術(shù)手段等方式優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，調(diào)整承保理賠條件和保費(fèi)，讓更多風(fēng)險(xiǎn)總體可控的業(yè)務(wù)能被納入承保范圍，從而提升保險(xiǎn)公司承保能力。另外，擴(kuò)大外部合作推動(dòng)信息資源共享、提升專業(yè)能力對(duì)于提升保險(xiǎn)公司承保能力也至關(guān)重要。

豐富內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品和制度供給是深化內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供給側(cè)改革的又一抓手，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)對(duì)接三方面?！兑庖?jiàn)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供多樣化、創(chuàng)新型的內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品。機(jī)制創(chuàng)新方面，《意見(jiàn)》提出，要督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全靈活的承保機(jī)制，簡(jiǎn)化投保操作，提高承保及理賠效率，提升被保險(xiǎn)人為民營(yíng)和中小微企業(yè)的承保力度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索建立內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)共保機(jī)制。共保指的是兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按照合同規(guī)定各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，是提升保險(xiǎn)公司承保能力的途徑之一。《意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司積極與開(kāi)展內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司對(duì)接，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將超過(guò)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移出去，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，緩解單個(gè)保險(xiǎn)人的壓力，增強(qiáng)承保能力，有助于保障保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

優(yōu)化企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制是推動(dòng)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司為了對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)而制定的標(biāo)準(zhǔn)。合理的保費(fèi)機(jī)制微觀上保證保險(xiǎn)公司有足夠的收入來(lái)維持運(yùn)營(yíng)，宏觀上是發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)性作用的基本手段，也是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系的重要變量。《意見(jiàn)》提出，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提供優(yōu)質(zhì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，按照商業(yè)可持續(xù)性原則，在科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，合理擬訂內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)費(fèi)率，充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)被保險(xiǎn)貨物的價(jià)值、運(yùn)輸方式、保險(xiǎn)期限、貨物性質(zhì)等因素，確定保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)費(fèi)率越高就表示企業(yè)應(yīng)收賬款回收風(fēng)險(xiǎn)越大。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)機(jī)制的基礎(chǔ)上，政府搭臺(tái)，組織保險(xiǎn)公司與貿(mào)易企業(yè)、銀行對(duì)接，加大對(duì)內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)推廣支持力度有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)覆蓋面?！兑庖?jiàn)》提出，各地區(qū)要搭建專門(mén)平臺(tái)，通過(guò)線上線下多種形式宣傳推介內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)；積極組織企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)接，有效溝通內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)供求；鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以市場(chǎng)化方式創(chuàng)新對(duì)本地民營(yíng)和中小微企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)的支持方式；鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)客戶渠道宣傳內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、中國(guó)信保創(chuàng)新內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，助力貿(mào)易企業(yè)做好資金流向管理

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)信?！保┦菄?guó)有政策性保險(xiǎn)公司，為對(duì)外貿(mào)易和對(duì)外投資合作提供保險(xiǎn)等服務(wù)，主要產(chǎn)品及服務(wù)包括出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)等。通過(guò)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)信保為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的企業(yè)、銀行或具備資質(zhì)的保理公司，保障其在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，因買(mǎi)方發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成應(yīng)收貨款或受讓?xiě)?yīng)收賬款的直接損失，或因供應(yīng)商發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的不能收回預(yù)付款的直接損失。中國(guó)信保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的信用期限一般在一年以內(nèi)，助力貿(mào)易企業(yè)做好資金流向管理。

中國(guó)信保提供的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)產(chǎn)品具體包括三種：國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易預(yù)付款信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)（進(jìn)口保理），產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有創(chuàng)新性。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)產(chǎn)品中，國(guó)內(nèi)買(mǎi)賣(mài)雙方簽署貿(mào)易合同，賣(mài)方企業(yè)與中國(guó)信保簽署保險(xiǎn)合同，國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的是因國(guó)內(nèi)買(mǎi)方發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致應(yīng)收賬款的直接損失。國(guó)內(nèi)貿(mào)易預(yù)付款信用保險(xiǎn)產(chǎn)品中，國(guó)內(nèi)買(mǎi)方企業(yè)與中國(guó)信保簽署保險(xiǎn)合同，保障的是因國(guó)內(nèi)供應(yīng)商發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致預(yù)付款無(wú)法退還的直接損失。進(jìn)口保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，外國(guó)出口商與中國(guó)進(jìn)口商簽署貿(mào)易合同，進(jìn)口商付款給進(jìn)口保理商，進(jìn)口保理商與出口保理商（外國(guó)銀行）簽署保理商間的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議，出口商與出口保理商簽署應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議，進(jìn)口保理商與中國(guó)信保簽署保險(xiǎn)合同，保障的是因國(guó)內(nèi)買(mǎi)方（進(jìn)口商）發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而不能償付應(yīng)收賬款的直接損失。

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