【宏觀洞見】續(xù)貸政策再優(yōu)化，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做深做實(shí)普惠金融大文章

新華財(cái)經(jīng)北京9月26日電（分析師王欣蕾）近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下稱《通知》），為進(jìn)一步做好續(xù)貸工作，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，提出七方面措施，包括優(yōu)化貸款服務(wù)模式、加大續(xù)貸支持力度、合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、完善盡職免責(zé)機(jī)制、提升融資服務(wù)水平、階段性拓展適用對象?！锻ㄖ吠ㄟ^督促銀行加強(qiáng)對中小微企業(yè)續(xù)貸支持，推動更多信貸資源持續(xù)向中小微企業(yè)傾斜，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通過保障市場主體穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。

一、銀行續(xù)貸工作迎來新的制度安排，政策優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)管理并重

鑒于中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，國家高度重視中小微企業(yè)融資工作，其中資金接續(xù)是融資工作中的重要環(huán)節(jié)。2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)的續(xù)貸政策，又稱“36號文”，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資，這就是“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，通過督促銀行加強(qiáng)對中小微企業(yè)續(xù)貸支持，推動更多信貸資源持續(xù)向中小微企業(yè)傾斜，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通過保障市場主體穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。

《通知》包括七方面內(nèi)容：優(yōu)化貸款服務(wù)模式、加大續(xù)貸支持力度、合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、完善盡職免責(zé)機(jī)制、提升融資服務(wù)水平、階段性拓展適用對象。續(xù)貸模式方面，政策鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際情況，調(diào)整貸款期限、還款結(jié)息方式，持續(xù)優(yōu)化續(xù)貸產(chǎn)品，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制。政策引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大續(xù)貸支持力度，對貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動申請，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后為其辦理續(xù)貸，并在原貸款到期前與其簽訂新的借款合同，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許借款人使用續(xù)貸資金。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，政策要求按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，并加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。政策引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，提升融資服務(wù)水平。

本次政策的兩大亮點(diǎn)在于擴(kuò)大了續(xù)貸對象范圍，明確了續(xù)期的信貸產(chǎn)品，緩解中小微企業(yè)融資難題。《通知》將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，允許貸款到期后有真實(shí)融資需求同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè)申請續(xù)貸支持，并將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。《通知》明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。續(xù)貸政策對借款人的好處至少有三點(diǎn)：一是信貸資金能夠接續(xù)使用，無需籌錢還本“倒貸款”，不影響借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營；二是借款人得以避免再次申請貸款時(shí)繁瑣的審批過程；三是再次申請貸款往往利率更高，續(xù)貸可以降低借款人的融資成本。對于銀行而言，續(xù)貸工作的推進(jìn)可以有效緩解貸款短期化和企業(yè)需求與還款能力嚴(yán)重脫節(jié)的問題，降低不良率，保障貸款安全。

二、建行“惠懂你”護(hù)航小微企業(yè)，擇優(yōu)開展續(xù)貸服務(wù)

建設(shè)銀行持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力和發(fā)展質(zhì)效，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，不斷擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，普惠金融信貸增量擴(kuò)面。截至2024年6月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額3.29萬億元，較2023年末增加2523.21億元，增幅8.29%；普惠金融貸款客戶342萬戶，較2023年末增加24.59萬戶。建設(shè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面的背后離不開多方面的努力。其中，建設(shè)銀行著力優(yōu)化“惠懂你”綜合化生態(tài)服務(wù)平臺，約1.4萬家網(wǎng)點(diǎn)開展普惠金融服務(wù)。

建設(shè)銀行“惠懂你”?是為小微企業(yè)和?個(gè)體工商戶等普惠客群提供貸款服務(wù)的平臺，涵蓋貸款介紹、額度測算、預(yù)約業(yè)務(wù)、在線股東會、貸款申請、支用及還款和智能助理，實(shí)現(xiàn)貸款線上全流程辦理。建設(shè)銀行把小微企業(yè)和?個(gè)體工商戶信貸業(yè)務(wù)線下流程轉(zhuǎn)到線上，打破了時(shí)間、空間限制，節(jié)省企業(yè)財(cái)務(wù)、人力資源成本。建設(shè)銀行在個(gè)人經(jīng)營信用快貸債項(xiàng)到期前30天、15天系統(tǒng)自動篩選可續(xù)貸名單，客戶可以通過“惠懂你”消息提醒、推送，以及微信銀行等渠道看到可續(xù)貸邀約。有續(xù)貸意向的借款人收到邀約后在線上操作，在借款人確認(rèn)個(gè)人征信授權(quán)書及企業(yè)征信授權(quán)書等文件之后，按需輸入續(xù)貸金額、還款方式、還款期限，上傳并核對借款人信息，逐字簽名確認(rèn)各項(xiàng)文件，最后提交。

無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)是小微企業(yè)和銀行雙贏的選擇：經(jīng)篩選出優(yōu)質(zhì)客戶以后，銀行通過續(xù)貸業(yè)務(wù)維系并增強(qiáng)了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作關(guān)系，降低不良率；借款企業(yè)通過續(xù)貸，避免了高成本的“過橋”資金，降低了融資成本，在資金周轉(zhuǎn)上更靈活，增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。但是，借款人需注意續(xù)貸并不是兜底經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的辦法，還是應(yīng)當(dāng)密切注意經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況。銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控守住底線規(guī)則，避免或減少不符合續(xù)貸的情況發(fā)生。銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，主要是用款習(xí)慣好、忠誠度高、有一定實(shí)力。銀行內(nèi)部評分卡系統(tǒng)評估續(xù)貸申請，百行征信大數(shù)據(jù)檢驗(yàn)借款人征信情況，倘若經(jīng)營數(shù)據(jù)、借款人資質(zhì)、負(fù)債情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有變化，可能影響續(xù)貸決策。

三、農(nóng)行創(chuàng)新普惠產(chǎn)品服務(wù)，為小微企業(yè)提供接續(xù)融資

農(nóng)業(yè)銀行全面實(shí)施“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略，著力提升普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平，普惠信貸供給顯著增長。截至2024年6月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額4.51萬億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額3.06萬億元，比2023年末增加5998億元，增速24.4%；信貸支持443萬戶普惠型小微企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)強(qiáng)化科技賦能，創(chuàng)新完善“小微e貸”線上產(chǎn)品體系，持續(xù)優(yōu)化“普惠e站”線上服務(wù)渠道，為小微企業(yè)提供更普惠的金融服務(wù)。

在農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)的信貸產(chǎn)品矩陣中，“續(xù)捷e貸”是其精準(zhǔn)幫扶小微企業(yè)的“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行“續(xù)捷e貸”業(yè)務(wù)，是指符合新發(fā)放貸款條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，在貸款到期日無需償還本金，通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款，繼續(xù)使用農(nóng)行貸款資金的業(yè)務(wù)?！袄m(xù)捷e貸”滿足小微企業(yè)“續(xù)貸”融資需求，接續(xù)使用資金，有效解決貸款“過橋”增加借款人融資成本的問題。“續(xù)捷e貸”產(chǎn)品有三大亮點(diǎn)：一是資金連續(xù)用，借款人無需籌借高息“過橋”資金，節(jié)省融資成本；二是擔(dān)保方式靈活，借款人可采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)保、政府增信以及信用方式辦理業(yè)務(wù)；三是業(yè)務(wù)模式多，借款人可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營需要選擇“納稅e貸”“抵押e貸”“簡式貸”等產(chǎn)品進(jìn)行續(xù)貸融資。對于無法進(jìn)行續(xù)貸的普惠民營小微企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行積極與借款人協(xié)商為其展期，為民營小微企業(yè)減輕資金壓力，解決“成長的煩惱”。

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編輯：張騏

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